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提前續車險后出險將計入下一周期
作者: 日期:2017-08-22 出處:生活晨報 點擊:

    ■晨報記者喬靜濤采寫
    11月26日,太原市民秦馨悅駕駛愛車在漪汾街發生了交通事故,交警判定秦馨悅負全責。秦馨悅當下就報了保險公司,不然此次出險后,明年的保費就會上浮,她覺得自己“賺了”。然而,事實真的是這樣嗎?記者咨詢了專業人士。
【事件】
提前續保后發生了交通事故
    秦馨悅的愛車是今年1月份購入的,購車后他給愛車上了全險,金額為4636元。
    直到11月份,秦馨悅開車都非常小心,只有兩次剮蹭到樁子上,使車輛的前保險杠有點劃痕,但除此之外從來沒有出過交通事故。11月初,秦馨悅接到了保險公司的電話,工作人員告訴她,提前續保可以享受優惠。“接到電話時,我查看了保單,發現我的保險還差兩個月到期,根本不用著急。本想掛斷,可聽保險員說提前續保可享受優惠,又有點心動。我告訴對方,需要考慮一下,才掛斷電話。”因為對車輛保險不太懂,開車時間又短,秦馨悅就向兩位老司機進行了咨詢。
    發小陳剛說:“當然要選擇提前續保了,現在車險改革了,出險會提高下一年的保費。如果提前續保,就可以先用今年的保險處理劃痕,這樣還不影響明年的保費,多好。”
    同事也支持秦馨悅提前續保,并用舊保險處理劃痕,同時建議她續保時,最好換家保險公司,以免被查到。
    之后,秦馨悅果斷地選擇了另外一家保險公司,并以3289元的價格續了保險,新保險的生效日期是舊保險的到期日。續保后,秦馨悅還沒來得及處理劃痕,11月26日在途徑漪汾街時,就發生了追尾事故。
    保險公司的定損員到達現場后,為前車和秦馨悅的車定損合計4622元。秦馨悅告訴記者,“報保險公司時,我就慶幸自己提前續了保險,否則下一年的保險不會是3289元這么低。”
    誰知,第二天去4S店修車時,工作人員告訴秦馨悅,舊保險還沒到期時出險,如已提前續保,出險記錄可能會被計入新保險中,在第三年上保險時,保費依舊會受到影響。秦馨悅這下傻眼了。
【調查】
64%的車主認為提前續保后出險
    對以后的保費沒影響
    隨后,記者通過網絡問卷做了一份調查。截至11月28日15時30分,共有218人填寫了問卷,其中,139人選擇了“提前續保后,舊保險還未到期時發生交通事故,對以后的保費不會有影響”的選項,占64%。
    隨后,記者向中國平安、中國人保、太平洋保險、陽光保險等6家保險公司進行了咨詢。6家保險公司工作人員無一例外地告訴記者,車險改革后,不論車主什么時候出險,對今后的保費都會產生影響,不存在新舊保險交叉時的真空期。
    太平洋保險的工作人員告訴記者,自從車險改革后,很多車主都知道出險會影響來年的保費,所以想辦法在車輛保險到期前一個月到三個月續保,以折扣價或原價交了來年的保費后,再用未到期的保險處理劃痕。他們都以為這樣就可以避免保費因為出險次數的增加而上漲。其實不然,即便第二年的保費會因為已交保險而逃避了上漲,但第三年的保費也會受影響。
【解答】
續保后舊保險未到期出險出險次數將被記在下一年
    11月28日,記者采訪了山西保險行業協會的工作人員,工作人員告訴記者,多家保險公司都規定,商業車險續保允許提前90天,也就是說,車輛保險到期前90天內,車主是可以向保險公司提出續保的。
    但是,即便是提前90天續了保費,舊保險還沒到期時出險,出險的次數仍要被記錄在下一年的,也就是說,秦馨悅的這次事故要被記錄在2017年。
    自從今年車險改革后,出險的次數就與來年購買車險的金額相掛鉤,保險公司在厘定年續保單的保費時,會依據上年理賠次數核定費率浮動系數。連續3年未出險的,續保保費在“基礎保費”上打6折。連續2年未出險,打7折,上年未出險,打85折;而反過來,上年出險一次不打折,出險兩次上浮25%,出險3次上浮50%,出險四次上浮75%,出險五次以上上浮100%。也就是說車主每年出險的次數越多,續保時的費用也會相應增加,而且增加的幅度會很大。打個比方,按照新政策,連續兩年不出險保費才能打7折,這相當于原來一年出3次險后的折扣。
    很多車主認為,提前續保后,在舊保險還沒到期時出險,不僅可以將出險記錄算在第一年里,還可以享受第二年保費優惠的政策。
    工作人員介紹,其實,只要在車主續保后出險,不管新保險有沒有生效,也不論車主是否在同一家保險公司續保,出險的次數都會被記錄在新保險的保單上。雖然第二年的保費已經得到了優惠,但是同樣的,也會提前增加一次出險記錄,那么第三年的保費就會因為這次的出險記錄而受到影響,會有所提高。
【建議】
提前幾日辦理續保避免出現脫保期
    山西保險行業協會的工作人員告訴記者,為了提前爭搶客戶,多家保險公司和汽車4S店都會提前展開續保搶客大戰,紛紛拋出各種誘人的優惠和折扣,讓車主看到利益,慫恿車主提前續保。
    其實,車主是否提前續保,出險的次數就在那里,就算不記錄在舊的保險中,也會被記錄在新的保險中。而且,別以為換了一家保險公司續保,新的保險公司就查不到出險記錄,現在保險都是聯網的,不管在哪家保險公司上保險后出險,所有保險公司都可以查到。所以,車主千萬不要抱僥幸心理。
    而且,保單分為紙質保單和電子保單,紙質保單有著出保日立即生效的特點。如果車主購買的是紙質保單,新保單將在上份保單失效日立即生效。如果車主購買的是電子保單,則必須在激活后才能生效,提前續保后,如果上份保單失效日卻忘記激活新保單,在未激活的狀態下,車輛將有一段脫保期。車主若在脫保期內不幸發生交通事故,保險公司是可以拒賠的。
    為了避免車主的車險不出現保險空窗期,工作人員建議廣大車主,一定要記清楚自己車輛的車險到期日期,最好提前幾天去保險公司辦理續保手續,不要等到期當日去辦理。當天辦理續保,萬一出現人多事雜的情況導致無法辦理,愛車將出現脫保期。

本欄目由本報與山西公安交警網合辦(2016-12-1

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